Ở đây đăng tất cả các thứ liên quan đến 
09/08/2024
Nhân tiện Nhật Bản vừa tăng lãi suất, mình tóm tắt một bài về lãi suất thả nổi cho mọi người cùng sợ 🥹
Hiểu rõ về lãi suất thả nổi và các quy tắc bảo vệ người vay
Khi chọn đăng ký thế chấp lãi suất thả nổi, một trong những mối quan tâm lớn nhất của người vay là lãi suất có thể tăng lên. Theo quy định, lãi suất này thường được xem xét lại sau mỗi sáu tháng. Nếu lãi suất không thay đổi, thì khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ giữ nguyên. Tuy nhiên, nếu lãi suất tăng, số tiền bạn phải trả hàng tháng sẽ tăng theo.
Để ngăn chặn việc các khoản thanh toán hàng tháng tăng đột ngột, nhiều tổ chức tài chính áp dụng hai quy tắc quan trọng: "quy tắc 5 năm" và "quy tắc 125%". Những quy tắc này giúp bảo vệ người vay khỏi các biến động lớn trong số tiền thanh toán hàng tháng khi lãi suất thay đổi.
Quy tắc 5 năm và quy tắc 125% là gì?
• Quy tắc 5 năm: Ngay cả khi lãi suất tăng, số tiền thanh toán hàng tháng của bạn sẽ không thay đổi trong 5 năm đầu tiên. Điều này giúp bạn có thời gian để chuẩn bị tài chính mà không phải lo lắng về việc thanh toán tăng ngay lập tức.
• Quy tắc 125%: Sau khi hết thời hạn 5 năm, nếu lãi suất tăng, khoản thanh toán hàng tháng của bạn chỉ có thể tăng tối đa 125% so với số tiền thanh toán ban đầu. Ví dụ, nếu bạn trả 100.000 yên mỗi tháng, thì sau năm thứ sáu, khoản thanh toán tối đa của bạn sẽ là 125.000 yên.
Ưu điểm của quy tắc 5 năm và quy tắc 125%
Những quy tắc này giúp giữ cho tài chính của bạn ổn định hơn, đặc biệt trong các năm đầu khi có nhiều chi phí khác như nuôi con hoặc các chi phí gia đình khác. Việc biết trước rằng khoản thanh toán của bạn sẽ không tăng quá nhiều sau 5 năm giúp bạn dễ dàng lập kế hoạch chi tiêu và tiết kiệm.
Nhược điểm của quy tắc 5 năm và quy tắc 125%
Mặc dù những quy tắc này giúp ổn định khoản thanh toán hàng tháng, nhưng chúng không giảm tổng số tiền bạn phải trả. Nếu lãi suất tăng, khoản tiền lãi chưa thanh toán sẽ được cộng dồn và bạn sẽ phải trả toàn bộ số dư này vào cuối thời hạn vay. Điều này có thể dẫn đến việc bạn phải trả một khoản tiền lớn hơn dự kiến.
Lãi suất tích lũy là gì?
Khi lãi suất tăng, phần tiền lãi trong khoản thanh toán hàng tháng cũng tăng theo, khiến số tiền nợ gốc không được trả. Điều này tạo ra "lãi suất tích lũy," tức là số tiền lãi chưa trả được dồn lại để trả sau. Điều này có thể gây ra rủi ro lớn về tài chính nếu không được quản lý chặt chẽ.
Nỗi lo ngại về lãi suất tích lũy
Nếu lãi suất tiếp tục tăng, mức tăng 25% trong khoản thanh toán hàng tháng có thể không đủ để bù đắp phần lãi suất tăng. Điều này có thể khiến lãi suất tích lũy tiếp tục tăng cao, gây áp lực lớn vào cuối thời hạn vay. Cuối cùng, bạn có thể phải sử dụng một phần lớn tài sản tài chính của mình hoặc bán nhà để trả hết khoản nợ thế chấp.
Tóm lại:
Quy tắc 5 năm và 125% có thể giúp bạn ổn định tài chính trong giai đoạn đầu, nhưng chúng cũng tiềm ẩn rủi ro về lãi suất tích lũy. Do đó, người vay nên thường xuyên theo dõi và đánh giá lại lãi suất thế chấp để tránh bị bất ngờ bởi những khoản chi phí không mong muốn.
